Redacción. Los colombianos enfrentan uno de los escenarios de crédito más costosos de los últimos meses. Con una deuda acumulada superior a los $424 billones y una tasa de intervención del Banco de la República del 12%, expertos advierten que asumir nuevas obligaciones financieras sin planificación puede poner en riesgo la estabilidad económica de miles de hogares.
Así lo señala un análisis elaborado por Insolvencia Colombia e IFI Inteligencia Financiera, firma especializada en asesoría y educación financiera, que recomienda actuar con cautela frente al uso de tarjetas de crédito y evitar la adquisición de deudas de corto plazo mientras persistan las altas tasas de interés.
De acuerdo con el informe, el endeudamiento no es negativo por sí mismo, pero en un contexto de crédito costoso, desconocer el impacto de las tasas puede conducir a una situación de sobreendeudamiento e incluso de insolvencia.
Los datos consolidados del sistema financiero con corte a marzo de 2026 muestran que los colombianos mantienen obligaciones superiores a $424 billones en productos como créditos de libre inversión, tarjetas de crédito y financiación de vehículos, reflejando que el crédito continúa siendo un motor para la economía de los hogares, aunque también una de las principales causas de dificultades financieras cuando no existe una adecuada planeación.
Los mayores riesgos
Luis Benítez, director de Insolvencia Colombia e IFI Inteligencia Financiera, explicó que el aumento de la tasa de intervención impacta directamente el costo de los préstamos.
“El incremento de la tasa de intervención al 12% impacta de forma directa y progresiva las tasas que los bancos comerciales cobran a sus usuarios, elevando el costo del dinero y el valor de las cuotas mensuales de los nuevos créditos. Por eso hacemos un llamado a actuar con cautela frente a los avances de tarjetas de crédito y los créditos de consumo”, afirmó.
El estudio también advierte que los créditos de corto plazo y aquellos con tasas variables o cercanas al límite de usura representan hoy uno de los mayores riesgos para las finanzas personales.
“Es el momento de revisar las deudas vigentes y buscar alternativas para optimizarlas antes de que el bolsillo se vea gravemente afectado. Quien tome un crédito hoy sin comparar tasas o sin calcular su verdadera capacidad de pago se expone a una alta vulnerabilidad financiera”, agregó Benítez.
¿Qué tipo de crédito conviene más?
Aunque el informe aclara que cada situación financiera debe analizarse de manera individual, identifica las principales ventajas y riesgos de los mecanismos de financiación más utilizados por los colombianos.
Compra de cartera, la alternativa más favorable
El análisis destaca la compra de cartera como la opción más conveniente en el contexto actual.
Durante 2025, cerca de 850.000 colombianos recurrieron a este mecanismo para unificar sus obligaciones financieras, movilizando más de $14 billones hacia entidades que ofrecían mejores condiciones de financiación.
La recomendación es utilizar esta figura para consolidar deudas adquiridas con tasas elevadas en un solo crédito con una tasa fija más competitiva, lo que puede reducir el valor de las cuotas mensuales.
Tarjetas de crédito: uso limitado
Las tarjetas de crédito continúan siendo el producto financiero más utilizado en el país y, al mismo tiempo, la principal causa de sobreendeudamiento. Al cierre de 2025 circulaban más de 17 millones de tarjetas activas.
Los expertos recomiendan utilizarlas únicamente para compras a una cuota o en promociones sin intereses y evitar comprometer más del 50% del cupo disponible.
“Financiar gastos cotidianos como mercados, ropa o salidas a comer en varias cuotas con tarjeta de crédito es uno de los errores financieros más costosos en el contexto actual, ya que estas tasas suelen ubicarse muy cerca del límite de usura”, explicó Benítez.
Crédito de libre inversión
Este tipo de préstamo representa cerca del 28% de la cartera del sistema financiero colombiano y suele utilizarse para proyectos personales, viajes o, en algunos casos, para cubrir gastos del hogar.
El informe recomienda acudir a esta modalidad únicamente cuando exista una capacidad de pago comprobada, ingresos estables y la entidad financiera ofrezca una tasa fija competitiva.
Llamado a la prevención
Aunque el índice de morosidad del sistema financiero mostró una mejora y se ubicó en 4,4%, el análisis señala que este indicador debe interpretarse con cautela debido al menor crecimiento de la cartera de crédito.
Finalmente, Insolvencia Colombia e IFI Inteligencia Financiera recomienda realizar un diagnóstico financiero antes de adquirir nuevas obligaciones durante el segundo semestre del año.
Entre las principales recomendaciones se encuentran:
- Medir el nivel real de endeudamiento.
- Contar con un fondo de emergencia equivalente a por lo menos tres meses de gastos básicos.
- Aplazar los gastos que no sean prioritarios mientras persistan las altas tasas de interés.
“Estas son las tres acciones preventivas más efectivas para proteger las finanzas personales frente al actual panorama de crédito costoso en Colombia”, concluyó Luis Benítez.
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